单位最近扩大了其免费公共健康保险计划Ayushman Bharat-Pradhan Mantri Jan Arogya Yojana（AB-PMJAY）的覆盖范围，包括所有年满70岁以上的公民，无论其社会经济地位如何。这是在老年人健康保险保费不断上涨的背景下实施的。但是，老年人参加这一计划是否意味着可以放弃昂贵的个人健康保险政策？
Mint审查了AB-PMJAY的功能、迄今为止的表现、医院网络和医疗质量。AB-PMJAY：主要特点
对70岁以上公民的注册尚未开始。中央单位已指示各州和联邦领地准备在本月启动扩展计划。这项政策的特点预计与现有受益人的相同。覆盖范围：该计划在家庭层面提供每年50万卢比的住院覆盖。如果一个家庭有两名70岁以上的成员，他们将共享50万卢比的保额。
如果一个家庭已经有较年轻的Ayushman Bharat受益者，将为70岁以上的老年人提供额外的补充。涵盖疾病：“该计划的覆盖范围广泛，包括各种严重疾病和重大疾病。虽然具体纳入和排除细则的通知仍在等待中，但早期迹象表明，大多数必要的医疗治疗将在AB-PMJAY下为老年人提供，”印度保险经纪人协会（IBAI）副总裁Narendra Bharindwal说。现有疾病或状况：
在AB-PMJAY下，没有等待期，现有疾病可立即获得覆盖。“受益人可以在注册计划的那一刻起获得对任何现有状况的治疗，这与许多私人健康保险政策通常对现有状况设有长达3年的等待期不同，”HexaHealth的联合创始人兼首席执行官Ankur Gigras说。资格：
目前受益于其他单位健康保险计划的老年人（例如中央单位健康计划、退伍军人贡献健康计划和Ayushman中央武装警察部队）可以在其现有计划或AB-PMJAY之间进行选择。拥有私人或员工健康保险计划的人也可以选择AB-PMJAY作为额外保障。排除：门诊费用、牙科治疗、疫苗接种和免疫不包括在AB-PMJAY内。仅涵盖在医院普通病房的治疗。如果选择私人或半私人房间，您可能需要自掏腰包一大部分医疗费用。
仅限无现金
在私人健康保险计划中，如果您入住的医院不属于保险公司的网络，您可以选择申请医院费用报销。然而，在AB-PMJAY下，您不能在非网络医院接受治疗并申请报销。AB-PMJAY下的住院必须是无现金的。“这是PMJAY的最大不足。在印度，我们不会选择医院。我们的医生会告诉我们在哪家医院做手术。如果某个特定医院未与AB-PMJAY联手，该计划对患者将毫无用处，”
保险平台Beshak.org的创始人Mahavir Chopra说。AB-PMJAY的医院网络并不强大。国家健康局的数据显示，大约有30,000家医院与AB-PMJAY合作，其中包括13,466家私立医院。然而，并非所有医院都活跃。“活跃的医院是那些在过去45天内至少发生过一次出院的医院。在PMJAY下，活跃医院不到3,000家，”Gigras说。
重要的是，并非所有与AB-PMJAY合作的医院都提供所有治疗。“根据市场动态和关税，医院可以选择专科。在我们的一组医院中，并不是每家医院都会在PMJAY下提供所有专科治疗，”Sterling Hospitals的董事总经理兼首席执行官Dr. Simmardeep S. Gill说。老年人是否应该选择这项计划？专家表示，将AB-PMJAY扩展到70岁以上的老年人是一项出色的举措，但并不实用。
他们补充说，符合条件的人应该注册这一计划，但不应依赖它。检查您所在城市的哪些医院与AB-PMJAY合作。如果在网络中找不到好的医院，拥有一份私人健康计划会更合适。考虑购买带有少量免赔额的私人保险，这将降低您的保费。免赔额是您同意在保单覆盖开始前支付的固定金额。
Digit General Insurance的首席市场官兼直接销售负责人Vivek Chaturvedi说，最好选择固定免赔额，而不是低保险金额或有次限的保单。“2500卢比的免赔额可以将您的保费降低10%，5000卢比降低15%，更高的免赔额例如50,000卢比可以将保费降低更多，”他说。另一种选择是购买超级补充计划。
如果老年人通过其子女的雇主保险覆盖了2万卢比，他们可以购买一份 5万卢比且免赔额为2万卢比的超级补充计划。高达2万卢比的医院费用可由雇主保险承担，其余部分由超级补充计划承担。改革AB-PMJAY
目前，AB-PMJAY计划惠及约5.5亿人，纳入老年人预计将惠及另6000万人。但专家表示，该计划需要进行某些改革才能被广泛采用。私人医院通常不欢迎AB-PMJAY患者，主要原因是单位支付的延迟。
根据行业高管的说法，尽管该计划规定的索赔结算期限为一个月，但平均周转时间约为三个月。Sterling Hospitals的Gill说，有时支付会延迟长达六个月。“付款确实会到来，但延迟会给我们的现金流带来挑战。两个月的延迟还可以，但超过这一时间就会对我们的财务造成影响，”他说。此外，PMJAY下的关税比现金关税低25-30%，这使得私人医院不愿加入该计划，尽管价格已被调整。
“调整后的关税比以前的套餐价格高100%。例如，ICU日费率从2400卢比提高到5500卢比。然而，这仍比Max、Manipal、Medanta和Fortis等私人医院收取的12000卢比低了超过50%，”Gigras说。“希望现金关税有10-15%的折扣。如果那样的话，会有更多的私人医院加入PMJAY，”Gill补充说。
IBAI的Bharindwal建议从受益人处收取小额保费以获得更好的医院服务。“随着单位寻求改善Ayushman Bharat的覆盖率和效果，对老年人进行微调可以进一步巩固其作为国家最重要的医疗保健计划之一的地位，”他说。“例如，引入小额保费以允许进入半私人或私人病房，将在不压垮系统的情况下提升护理质量。”